Barkredit, Privatkredit, Konsumkredit: Drei Wörter für dasselbe Produkt, und keines davon steht im Gesetz. Der Begriff des Konsumkreditgesetzes umfasst Barkredite, Teilzahlungsverträge, Leasing und Karten mit Kreditoption. Nicht darunter fallen Hypotheken, weil grundpfandgesicherte Kredite ausdrücklich ausgenommen sind, sowie Beträge unter 500 und über 80’000 Franken. Wer eine langlebige Anschaffung finanziert – eine Wärmepumpe, ein Occasionsfahrzeug, eine neue Küche –, bewegt sich also fast immer im mittleren Bereich dieser Skala.
Was das kostet, hängt an einem Deckel. Seit dem 1. Januar 2026 darf ein Barkredit höchstens 10 Prozent effektiven Jahreszins tragen, bei Überziehungskrediten und Karten mit Kreditoption sind es 12 Prozent. Im Juni 2026 lagen die publizierten Konditionen für Konsumkredite im Mittel bei 8,78 Prozent, der Median bei 8,13 Prozent, das obere Quartil punktgenau bei 10,00 Prozent (Quelle: Schweizerische Nationalbank, 2026). Dass ein Viertel der Angebote exakt auf dem Höchstwert landet, ist kein Marktergebnis, sondern die Grenze selbst. Zu beachten: Es handelt sich um publizierte Konditionen am Monatsende, nicht um tatsächlich abgeschlossene Verträge.
In Deutschland fehlt ein solcher Deckel vollständig. Dort kostete ein eingeräumter Dispositionskredit im Juni 2026 im Bestand durchschnittlich 9,39 Prozent, ein offener Kreditkartensaldo 17,24 Prozent, während neue Ratenkredite bei 8,00 Prozent Sollzins lagen (Quelle: Deutsche Bundesbank, 2026). Aus dieser Spreizung stammt das dortige Standardargument, teure Überziehungen in einen Ratenkredit umzuschulden. Wie der Angebotsvergleich dort organisiert ist – mehrere Konditionen über eine Anfrage einholen, die nicht als Kreditantrag bei der Auskunftei landet –, lässt sich auf einer deutschen Vergleichsseite hier weiterlesen. Übertragen lässt sich das Argument nicht: Wer hier eine Karte oder eine Überziehung ablöst, spart zwar Zinsen, aber die Ausgangswerte liegen weit unter den deutschen.
Die 36-Monats-Regel begrenzt den Laufzeittrick
Deutsche Kreditrechner bieten die Laufzeit als Stellschraube an: länger rechnen, Rate senken, Antrag durchbringen. Hierzulande funktioniert das nicht. Vor jedem Konsumkredit steht die Kreditfähigkeitsprüfung, und dabei ist zwingend von einer Amortisation innerhalb von 36 Monaten auszugehen, selbst wenn der Vertrag über sechs Jahre läuft. Wer die Rate über eine lange Laufzeit tragbar rechnet, verbessert seine Bewilligungschance also nicht.
In der Praxis laufen die Verträge trotzdem länger. Neue Barkredite hatten 2025 eine durchschnittliche vereinbarte Laufzeit von 53,1 Monaten (Quelle: Zentralstelle für Kreditinformation, 2025). Die Prüfung rechnet mit 36 Monaten, der Vertrag läuft 53 – der Unterschied kostet Zinsen, ohne die Bewilligung leichter zu machen. Die Prüfpflicht hat übrigens Zähne: Wer als gewerbsmässiger Kreditgeber schwerwiegend dagegen verstösst, verliert nach dem Konsumkreditgesetz die Kreditsumme samt Zinsen und Kosten, bei geringfügigen Verstössen immerhin Zinsen und Kosten.
Vorzeitig zurückzahlen kostet hier nichts extra
Der grösste Unterschied zum deutschen Recht steckt in der vorzeitigen Rückzahlung. Wer einen Konsumkredit früher tilgt, hat Anspruch auf Erlass der Zinsen und eine angemessene Ermässigung der Kosten, die auf die nicht beanspruchte Kreditdauer entfallen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kennt das Gesetz nicht.
Deutschland regelt das anders. Beim Ratenkredit darf eine Entschädigung verlangt werden, begrenzt auf 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr auf 0,5 Prozent. Bei Immobiliardarlehen greift dieser Deckel gerade nicht; dort gilt nur der Massstab der Angemessenheit. Ein Detail, das viele Ratgeber verwechseln.
Wie gross der Markt tatsächlich ist
Der Schweizer Konsumkredit ist ein kleiner Markt mit stabilen Zahlen. 2025 wurden 114’697 neue Verträge abgeschlossen, 1,7 Prozent weniger als im Vorjahr; der durchschnittliche Kreditbetrag sank von 35’582 auf 34’788 Franken (Quelle: Zentralstelle für Kreditinformation, 2025). Ende 2025 waren 373’215 Verträge offen, mit einem ausstehenden Restbetrag von 8,90 Milliarden Franken und einem Durchschnitt von 23’859 Franken je Vertrag.
Zur Einordnung: Die Hypothekarforderungen der Banken bewegen sich im Bereich von über tausend Milliarden Franken. Der Konsumkredit macht davon weniger als ein Prozent aus. Wer über Verschuldung spricht, redet in diesem Land also über ein Randphänomen der Bankbilanzen – und trotzdem über die Finanzierungsform mit den mit Abstand höchsten Zinssätzen. Für kleinere Anschaffungen lohnt deshalb der Blick auf Alternativen, etwa beim Vergleich von Kreditkarten, deren Kosten sich stark unterscheiden.
Häufige Fragen
Was gehört rechtlich zum Konsumkredit?
Barkredite, Teilzahlungsverträge, Leasingverträge und Karten mit Kreditoption zwischen 500 und 80’000 Franken. Koordiniert vermittelte Kredite an dieselbe Person werden dabei zusammengezählt. Hypotheken und andere grundpfandgesicherte Kredite fallen komplett heraus.
Wie lange kann ein Vertrag widerrufen werden?
Antrag oder Annahmeerklärung lassen sich innerhalb von 14 Tagen schriftlich widerrufen; die Frist beginnt mit dem Erhalt der Vertragskopie. Das gilt für Konsumkredite, nicht für Hypotheken. Ein Grund muss nicht genannt werden.
Warum steht auf jedem Vertrag ein effektiver Jahreszins?
Weil das Gesetz ihn für Konsumkreditverträge vorschreibt, zusammen mit der Schriftform und der Angabe des Nettobetrags. Er bündelt Zinsen und Kosten in einer Zahl und macht Angebote damit vergleichbar. Bei Hypotheken existiert diese Pflicht nicht.
Ist eine längere Laufzeit hierzulande sinnvoll?
Für die Bewilligung bringt sie nichts, weil die Prüfung in jedem Fall mit 36 Monaten rechnet. Für das Budget senkt sie die Rate, erhöht aber die Zinssumme. Wer die kürzere Laufzeit tragen kann, zahlt insgesamt weniger.
Fazit: die Zahl vergleichen, nicht die Rate
Drei Schritte reichen vor jedem Abschluss. Erstens den effektiven Jahreszins mehrerer Anbieter nebeneinanderlegen, weil nur diese Zahl Zinsen und Kosten zusammenfasst. Zweitens die kürzeste Laufzeit wählen, die das Budget dauerhaft trägt – die Bewilligung wird davon nicht schwerer. Drittens prüfen, ob eine bestehende Überziehung oder ein Kartensaldo teurer ist als der neue Kredit; nur dann lohnt eine Umschuldung. Und bei grösseren Anschaffungen wie einem Whirlpool im Garten gehört die Frage nach Unterhalt und Betriebskosten in dieselbe Rechnung wie der Zinssatz.