Nachhaltig einkaufen heisst oft: einmal mehr bezahlen und dafür länger nutzen. Die reparierbare Waschmaschine, das Occasionsauto mit lückenlosem Serviceheft, die Wärmepumpe anstelle der alten Ölheizung: solche Anschaffungen rechnen sich über Jahre, verlangen am Anfang aber eine grössere Summe. Wird sie finanziert, entscheidet der Zinssatz mit darüber, ob die Rechnung aufgeht. Und über den Zinssatz entscheidet ein Wort, das im Alltag selten sauber verwendet wird: Bonität.
Wie gross der Markt dahinter ist, lässt sich nur über die Branche selbst beziffern. 2025 wurden in der Schweiz 114 697 neue Konsumkreditverträge abgeschlossen, 1,7 Prozent weniger als im Jahr zuvor; der durchschnittliche Vertragsbetrag sank von 35 582 auf 34 788 Franken (Quelle: ZEK, Jahresbericht 2025). Die Zentralstelle für Kreditinformation ist ein privater Verein der Kreditgeberinnen. Ihre Zahlen sind eine Selbstauskunft der Branche, keine amtliche Statistik. Eine solche existiert zum Schweizer Konsumkreditbestand nicht.
Bonität, Kreditfähigkeit, Betreibung: drei Wörter, ein Verfahren
Bonität ist die Einschätzung der Fähigkeit und der Bereitschaft einer Person, einen aufgenommenen Kredit vertragsgemäss zurückzuzahlen. Kein Rechtsbegriff also, sondern eine Prognose des Kreditgebers. Daneben steht hierzulande ein zweiter Begriff, und dieser ist gesetzlich definiert: die Kreditfähigkeit. Geprüft wird, ob jemand den Kredit tilgen kann, ohne den unpfändbaren Teil des Einkommens anzutasten. Das Konsumkreditgesetz schreibt diese Prüfung in den Artikeln 22 bis 28 zwingend vor.
Als Nachweis dient kein Punktwert einer Auskunftei. Verlangt wird in der Regel ein Auszug aus dem Betreibungsregister des Wohnsitzkantons, in dem laufende Verfahren und Verlustscheine stehen. Wie häufig Letztere sind, zeigt die amtliche Statistik: Die Betreibungsämter stellten 2025 insgesamt 1 130 974 Pfändungsverlustscheine über zusammen 5,87 Milliarden Franken aus, 658 742 Pfändungen blieben fruchtlos (Quelle: Bundesamt für Statistik, Betreibungsstatistik 2025). Gezählt sind Dokumente, nicht Personen. Ein Vergleich mit früheren Jahren scheitert daran, dass der Erhebungsbogen auf den 1. Januar 2025 umgestellt wurde.
Warum deutsche Ratgeber hier nur halb passen
In Deutschland setzt sich dieselbe Frage anders zusammen. Dort liefern private Auskunfteien Punktwerte, und Vergleichsportale bauen ihre Konditionsabfragen darauf auf. Wer die deutsche Systematik nachvollziehen möchte, kann bei einem dortigen Portal mehr dazu erfahren, wie Kredit-, Konto- und Anlagevergleiche aufgebaut sind und welche Angaben sie voraussetzen. Übertragbar ist davon wenig. Einen Punktwert dieser Art kennt das Schweizer Verfahren nicht, und die vertrauten Begriffe decken sich nur scheinbar.
Der Unterschied reicht bis ans Ende des Verfahrens. In Deutschland steht am Schluss einer Verbraucherinsolvenz die Restschuldbefreiung. Das Schweizer Recht kennt diesen Schnitt nicht: Verlustscheine bleiben bestehen und können Jahre später erneut in Betreibung gesetzt werden. Wer die beiden Systeme nebeneinanderstellt, vergleicht Verfahren und nicht Zahlungsmoral. Auch die Datenhalter sind andere: Dort sammeln private Auskunfteien Zahlungserfahrungen, hier führt das Betreibungsamt ein amtliches Register, und daneben meldet die Branche ihre Kreditverträge an eine eigene Stelle. Ein Score, den man mitbringen und vorzeigen könnte, entsteht dabei nicht.
Wie viele Verträge eine Person gleichzeitig trägt
Ein verbreitetes Bild zeigt verschuldete Haushalte mit einem Stapel Verträge. Die Daten zeichnen ein anderes Muster. Von den Personen mit einem laufenden Kredit- oder Leasingvertrag in der ZEK-Datenbank hatten Ende 2025 81,7 Prozent genau einen Vertrag, 14,7 Prozent deren zwei und 3,6 Prozent mehr als zwei (Quelle: ZEK, Jahresbericht 2025). Bezugsgrösse sind dabei ausschliesslich Personen mit mindestens einem solchen Vertrag, nicht die Wohnbevölkerung.
Die ZEK bildet dabei nicht alles ab. Erfasst sind Barkredite, Teilzahlungs-, Fest- und Kontokorrentkredite sowie Leasingverträge der angeschlossenen Institute. Hypotheken fehlen ebenso wie gewöhnliche Kreditkarten ohne Kreditoption und Kontoüberzüge. Zu einer ehrlichen Einschätzung der eigenen Lage gehören sie trotzdem. Im Antrag fragt die Kreditgeberin danach.
Für die Kreditfähigkeit zählt trotzdem jede laufende Verpflichtung mit. Wer bereits ein Fahrzeug least, hat weniger Spielraum für die nächste Rate, und zwar unabhängig davon, wie zuverlässig er bisher gezahlt hat. Vor dem Antrag lohnt sich deshalb eine simple Liste: Leasing, Ratenzahlungen, Kartenkonten mit Kreditoption, alles auf ein Blatt. Welche Denkfehler beim Vergleich am häufigsten passieren, zeigt die Übersicht zu den typischen Fehlern beim Privatkreditvergleich.
Seit Januar 2026 lässt sich ein Eintrag unter Bedingungen sperren
Eine Neuerung betrifft genau jenen Auszug, den die Kreditgeberin sehen will. Seit dem 1. Januar 2026 kann eine betriebene Person beim Betreibungsamt beantragen, dass die Betreibung Dritten nicht mehr bekanntgegeben wird. Zwei Voraussetzungen gehören dazu. Gegen den Zahlungsbefehl muss Rechtsvorschlag erhoben worden sein, und seit dessen Zustellung müssen drei Monate vergangen sein. Danach hat die Gläubigerin 20 Tage Zeit, ein Verfahren zur Beseitigung des Rechtsvorschlags nachzuweisen (Art. 8a Abs. 3 Bst. d SchKG).
Wie alltäglich das Instrument ist, zeigt der Umfang: 2025 wurden in der Schweiz 3 147 160 Betreibungen eingeleitet und 3 031 541 Zahlungsbefehle ausgestellt; nur 359 705 Verfahren richteten sich gegen juristische Personen (Quelle: Bundesamt für Statistik, Medienmitteilung vom 21. Mai 2026). Eine Betreibung ist zunächst der Antrag einer Gläubigerin und belegt keine berechtigte Forderung. Genau deshalb existiert der Rechtsvorschlag.
Von selbst geschieht davon nichts. Ohne Gesuch bleibt der Eintrag sichtbar. Weist die Gläubigerin ihr Verfahren nach, wird er wieder bekanntgegeben. Die Regel gilt zudem allein für die Auskunft des Amtes an Dritte. Private Datenbanken wie jene der ZEK bleiben unberührt, ebenso die ältere Frist: Fünf Jahre nach Abschluss des Verfahrens erlischt das Einsichtsrecht Dritter in jedem Fall.
Was sich vor dem Antrag noch ordnen lässt
Drei Dinge liegen im eigenen Einflussbereich, und keines davon kostet viel. Erstens der Betreibungsregisterauszug: Man kann ihn selbst bestellen und prüfen, bevor es jemand anders tut. Falsch zugeordnete Einträge lassen sich klären, erledigte Verfahren belegen. Zweitens die Laufzeit. Je kürzer sie ausfällt, desto weniger Zins fliesst insgesamt, auch wenn die Monatsrate steigt. Drittens die Höhe, denn der billigste Franken bleibt der, den man gar nicht aufnimmt.
Beim Vergleich der Offerten zählt am Ende eine einzige Grösse. Der effektive Jahreszins gibt den Gesamtpreis eines Kredits als jährlichen Prozentsatz an und enthält neben den Zinsen die weiteren bekannten Kosten des Vertrags. Der Sollzinssatz liegt darunter, weil er Nebenkosten ausklammert, und taugt für einen Preisvergleich allein nicht. Zwei Angebote lassen sich nur mit derselben Laufzeit und demselben Betrag gegenüberstellen; sonst liegen zwei verschiedene Geschäfte auf dem Tisch.
Bei langlebigen Anschaffungen kommt eine vierte Überlegung dazu. Eine Wärmepumpe läuft zwei Jahrzehnte, ein gepflegtes Occasionsauto oft ein Jahrzehnt. Endet die Finanzierung deutlich vor dem Ende der Nutzung, trägt die Anschaffung ihren Preis selbst ab. Zieht sie sich länger hin, zahlt man am Schluss für etwas, das längst ersetzt wurde. Wie sich ein Antrag der Reihe nach vorbereiten lässt, beschreibt der Leitfaden in fünf Schritten zum Kredit.
Häufige Fragen
Worin unterscheiden sich Bonität und Kreditfähigkeit?
Bonität ist eine Prognose des Kreditgebers und kein Rechtsbegriff. Die Kreditfähigkeit dagegen ist im Konsumkreditgesetz geregelt und fragt allein, ob die Rückzahlung möglich ist, ohne den unpfändbaren Teil des Einkommens anzutasten. Beide Begriffe zielen auf dasselbe Risiko, nur die eine Prüfung ist freiwillig ausgestaltet und die andere zwingend.
Braucht es für einen Konsumkredit einen Betreibungsregisterauszug?
Vorgeschrieben ist er nicht in jedem Fall, verlangt wird er meistens trotzdem. Er ist das gebräuchliche Bonitätsdokument in der Schweiz und stammt vom Betreibungsamt des Wohnsitzkantons. Nach einem Umzug braucht es unter Umständen Auszüge aus mehreren Kantonen.
Was steht eigentlich in einem Verlustschein?
Ein Pfändungsverlustschein hält fest, dass eine Forderung trotz Pfändung ganz oder teilweise ungedeckt geblieben ist. Er nennt Gläubigerin, Betrag und Datum. 2025 wurden davon 1 130 974 Stück ausgestellt (Quelle: Bundesamt für Statistik, Betreibungsstatistik 2025). Für Kreditgeberinnen ist er das deutlichste Warnsignal im Auszug.
Zählt ein Leasingvertrag bei der Prüfung mit?
Ja. Leasingraten sind laufende Verpflichtungen und mindern den Betrag, der für eine zusätzliche Kreditrate übrig bleibt. Leasingverträge werden von den beteiligten Instituten ebenfalls der ZEK gemeldet und tauchen dort auf.
Nützt ein deutscher Bonitätsnachweis in der Schweiz?
Für eine Kreditanfrage bei einer Schweizer Kreditgeberin praktisch nicht. Sie stützt sich auf den Betreibungsregisterauszug, auf gemeldete Verträge und auf die Berechnung des pfändbaren Einkommens. Ein Punktwert aus einer deutschen Auskunftei ist in diesem Verfahren nicht vorgesehen.
Fazit: erst den Auszug, dann die Offerte
Wer eine langlebige Anschaffung finanzieren will, holt sich am besten zuerst den eigenen Betreibungsregisterauszug und schreibt sämtliche laufenden Raten daneben. Diese beiden Blätter zeigen bereits, was eine Kreditgeberin rechnen wird. Erst danach lohnen sich der Vergleich von Offerten und die Frage, ob die Laufzeit kürzer ist als die erwartete Lebensdauer jener Sache, die damit bezahlt wird.